FIRE 退休年龄计算器
计算您的 FIRE 目标金额和退休年龄。根据您的储蓄率、支出和投资回报，精确了解何时可以实现财务独立。
您的 FIRE 目标金额
$1.00M
年支出: $40,000/yr, 4% 安全提取率
您的 FIRE 年龄
44
14 距离 FIRE 还有
年限
14
距离 FIRE 还有
年收入（税后）
$80,000
储蓄率: 50% = $40,000/yr
如何计算您的 FIRE 目标金额和退休年龄
FIRE（财务独立、早日退休）运动的核心问题是：「我什么时候可以不用再工作？」答案取决于您的 FIRE 目标金额——即您需要多少投资资产才能永久覆盖生活开支。公式很简单：FIRE 目标金额 = 年支出 × 25（基于 Trinity Study 的 4% 法则）。但您实际的退休年龄取决于您的储蓄率。储蓄 50% 收入的人大约 17 年可以退休，而储蓄 15% 的人可能需要 40 年以上。我们上面的免费 FIRE 年龄计算器可以即时计算这些数字——只需调整滑块匹配您的情况，即可看到个性化的 FIRE 时间线。
如何使用 FIRE 年龄计算器
- 当前年龄 — 您现在的年龄。越早开始规划 FIRE，就能越早实现。
- 年收入 — 您的税后年收入。这决定了您每年可以储蓄多少。
- 年支出 — 您目前的年支出。降低支出意味着更低的 FIRE 目标金额和更高的储蓄率。
- 当前储蓄 — 您已经储蓄和投资的金额。
- 预期投资回报率 — 您假设的年化投资回报率。7% 是常见的保守估计（标普 500 历史平均回报率减去通胀）。
- 安全提取率 — 通常为 4%，基于 Trinity Study。较低的提取率（3-3.5%）更适合较长的退休期限。
计算器会显示您的 FIRE 目标金额、距离实现还有多少年、您的 FIRE 退休年龄，以及一个进度条显示您距离目标有多近。
关于 FIRE 和退休年龄的常见问题
什么是 FIRE 目标金额？
FIRE 目标金额是您需要的总投资资产金额，用于永久覆盖年生活开支而无需工作。计算公式为年支出 × 25，基于 4% 安全提取规则。例如，如果您每年支出 40,000 美元，FIRE 目标金额就是 1,000,000 美元。一旦您的投资组合达到这个金额，理论上每年可以提取 4%（40,000 美元），并按通胀调整，而不会耗尽本金。
储蓄率如何影响我的 FIRE 年龄？
储蓄率是决定您何时可以退休的最重要因素。具体而言：储蓄 15% 收入 ≈ 43 年实现 FIRE；储蓄 30% ≈ 28 年；储蓄 50% ≈ 17 年；储蓄 70% ≈ 8.5 年。这是假设从零开始、7% 实际回报率的情况。这种关系之所以强大，是因为更高的储蓄率既加快了资产积累速度，同时也降低了 FIRE 目标金额（因为您习惯了更少的生活开支）。
提前退休应该使用什么安全提取率？
4% 法则（源自 1998 年 Trinity Study）是最常见的出发点。然而，对于非常早的退休（40 年以上的退休期限），许多 FIRE 实践者更倾向于使用更保守的 3-3.5% 提取率。Bengen 最初的研究发现 4% 在 95% 的历史场景中能撑过 30 年。使用我们的 4% 法则计算器来探索不同的提取率，看看它们如何影响您所需的退休资产。
FIRE 年龄计算是否考虑了通胀？
是的，如果您使用通胀调整后的（实际）回报率。我们的计算器使用您输入的预期回报率——我们建议使用 7%，即标普 500 历史回报率约 10% 减去约 3% 的平均通胀率。这意味着所有预测都以今天的货币价值计算，您的 FIRE 目标金额代表了与今天相当的购买力。4% 法则也假设您每年随通胀增加提取金额。
我 40 岁了，储蓄为零——FIRE 还来得及吗？
不，完全来得及！即使从 40 岁开始，通过高储蓄率，您仍然可以在 55-60 岁实现 FIRE。例如，从 100,000 美元收入中储蓄 60%（每年 60,000 美元），以 7% 回报率计算，大约 12 年可以达到 100 万美元的 FIRE 目标。Lean FIRE（极简退休）也是一个选择——如果您每年只需 30,000 美元生活，FIRE 目标金额仅需 750,000 美元。种树最好的时间是 20 年前，其次就是今天。